党的二十大、中央经济工作和中央农村工作会议，都对全面推进乡村振兴、建设农业强国作出重要部署，盐城市委市政府专门召开高质量党建引领乡村振兴发展大会，就打造“东部沿海大粮仓、生态食品大超市、乡村休闲大花园”做出顶层设计和系统安排。如何进一步优化要素资源，有效释放金融部门服务乡村振兴的巨大能量，为高质量推进乡村振兴、全面建设农业强市，这是当前面临的重要而现实的问题。
一、全市金融服务乡村振兴的总体情况
近年来，从中央到地方，对坚持农业农村优先发展，全面推进乡村振兴，建设宜居宜业和美乡村、拓宽农民增收致富渠道等做出了重要部署；2022年中央“一号文件”首次将金融服务乡村振兴进行单列。全市银行业金融机构特别是农村中小银行机构认真贯彻上级部署，围绕农业供给侧结构性改革，持续加大涉农及小微企业信贷支持力度，保障“菜篮子”产品供给，推进乡村一二三产业融合发展，深化助农便民金融服务下沉，建成农村普惠服务站点2600个，实现所有镇村全覆盖，取得了积极的成效。据了解，全市涉农贷款余额、增量和增速持续多年位居全省前列，截至2022年6月末，全市涉农贷款余额3575.98亿元，同比增长20.55%，占各项贷款新增比重43.31%。
二、目前金融服务乡村振兴面临的主要问题
（一）农村产业的弱质特征依然非常明显
从全市情况看，一是农业集约化程度低，传统种植业、畜牧业、水产养殖业等生产经营在很大程度上依赖外部环境，抵御自然灾害能力仍然较弱。二是农村农业产业结构单一，无法形成产业链，农业产业化进展缓慢，一二三产业融合发展水平不高，整体效益较低，农民增收缺乏后劲。三是不少村庄资源匮乏，重大基础设施、生产生活设施条件等还相对滞后，亟需政府投入完善公共、基础服务短板。四是农业生产要素大量聚集在农业用地、农村房屋、林权等领域，但农村宅基地、房屋财产、土地经营权抵押还在试点探索中。
（二）农村地区“老龄化”“空心化”现象比较严重
一方面，农村地区人口老龄化严重，村民文化程度相对较低，对金融产品的接受度和辨别度仍不够高，不擅长或不接受使用现代金融产品。再加上金融欺诈事件时常在农村地区发生，造成一定的负面影响。另一方面，农村人口劳动力外迁问题，本地农村的常住人口以留守妇女、老人、儿童较多，大量有文化的青壮年和劳动力外出务工人员不断向城镇转移，部分没有流转的土地农田耕种效率不高、农村房屋无人居住等。以大丰区三龙镇和平村为例，共有居民677户，总人口2197人，常住人口只有800多人，其中60周岁以上老年人占比超过31%。
（三）农村领域面临的资源瓶颈问题需引起重视
一是部分村级集体存在“四无”问题，即“无资源、无资产、无资金、无项目”,经济基础较为薄弱，缺少“能人”带动引领和致富项目引导。二是现有资产盘活使用不够，较多镇村资产处于闲置状态，一些被长期占用的农村资产被低价出租和发包，有的承包时间较长。三是前期围绕增加耕地面积，对很多农户除住房根基外，周边就是农用地，连晾晒粮食作物的场地都没有。四是镇村缺少像样的为农业生产服务的综合服务机构，农副产品没有交易市场，农村物流方便程度还不够高，产品销售通道不畅。
（四）承贷主体现状与信贷投放要求存在偏离
银行机构虽信贷资源充足，但缺乏承载信贷资金的具体项目，信贷投放缺少着力点。一是新型农业经营主体虽然正大力发展，但普遍存在规模小、收益低、可供抵押固定资产少、财务不健全不透明等问题，加上缺乏科学管理和有效信息，很难形成产业集群，产品竞争力弱。二是农业规模经营大户基本上是租赁土地经营，亏损后弃租违约的风险较大。三是部分承接政府服务企业，如从事河道整治，垃圾收集等，有的通过自身垫款，而资金到位不能及时，有部分服务质量不高。
（五）农业担保难仍然存在，风险补偿机制不够健全
一是县域一般只有1家政府性担保公司，担保能力有限，担保覆盖面较窄，无法充分满足农业企业需求，还需提供反担保措施，符合条件很少。二是其他如省农担公司的担保在手续、额度、时效上相对较为复杂和滞后。能够获得省农担担保的企业和农民都是较为优质的客户，对其他缺乏征信的非传统优质客户相对较难。三是农业产业链条相对较短，生产经营风险大、成本高，缺乏完善的诚信体系约束，未建立乡村振兴贷款风险补偿机制，金融机构风险收益不对称。四是农村大型农机具、温室大棚、养殖圈舍、生物活体抵押贷款等抵押融资评估、登记、流转等配套机制尚未建立。五是保险公司对农业保险积极性不高，风险大、成本高、利润少，品种不够丰富，大多数农民对保险了解不多，难以做到 “应保尽保”。
（六）三农领域大数据搜集和运用能力有待提升
一是前期部分银行机构基于社保卡、存款、“阳光信贷”等收集了大部分农村居民基础信息，但以静态数据居多，数据使用效率非常低。二是城乡之间存在“数字鸿沟”，农村居民在新型网络接入、数字信息获取、智能技术掌握等方面与城镇居民有一定差距，农村地区仍存在一定比例的“信用白户”。三是银行机构之间存在“信息孤岛”，因涉农数据元、数据接口、数据标准存在差异。银行机构之间业务重合，存在竞争关系，客户数据很难对外开放共享。
三、进一步提升金融服务乡村振兴质效的建议
进一步加强金融支持乡村振兴，是贯彻落实党的二十大、中央农村工作会议和全市高质量党建引领乡村振兴发展大会精神的内在要求，是全市银行业金融机构义不容辞的责任，也是一项长期、系统性的惠民工程，建议从以下五个方面着手，进一步优化要素资源，提升金融服务乡村振兴质效。
（一）打造三农数据信息平台，强化数据增信
一方面，建议以智慧政务数据平台为抓手，结合市场监管、税务、司法等多维度信息，进行汇集、整理、分析、挖掘，向银行机构提供有效的数据信息。另一方面，加快运用大数据、人工智能等先进技术，进行农村经营主体自动化采集、可溯化信任和智能化分析。着力纾解农村客户缺信息、缺信用、缺抵押等融资痛点，将诚信经营、纳税信用、守法行为、专利价值等转化为金融信贷支持的动能。进而，引导和鼓励银行金融机构深化“阳光信贷”普惠金融服务模式，推行线上化、自助化、智能化服务模式，进一步加大产品、服务、场景、模式创新。
（二）建立农村产权抵押平台，盘活农村资产
中央农村工作会议指出“要稳慎推进农村宅基地制度改革试点，深化农村集体经营性建设用地入市试点，完善土地增值收益分配机制。”一是建议探索建立农村产权抵押登记平台，复制推广“三权”抵质押试点范围，扩大农民财产权与经营权的金融功能。二是健全完善相关产权抵押登记、评估、流转和收储机制，保障抵押财产合法有效。三是配套完善大型农机具、温室大棚、养殖圈舍、动产监管抵押贷款等抵押融资机制。增加金融支持服务的便利性。
（三）优化涉农信贷担保平台，优化担保服务
中共中央、国务院《关于促进农民增加收入若干政策的意见》指出“探索实行多种担保形式和设立农业担保机构等多种途径，切实解决农户和农村中小企业贷款担保难的问题”。一是加大对政府担保公司考核激励，积极开展对涉农与小微企业类客户的支持力度，减少反担保条件和降低保费，扩大客户受惠面。二是进一步增强县域财政性担保公司实力，完善担保业务功能，或者围绕服务乡村振兴，设立专门的县级或镇区农业担保公司。三是加快推进“金融+保险”联合服务机制，降低和分散金融风险，进一步完善农业保险体系，优化政府财政补贴政策，提高保险机构的积极性，创新保险险种，增强承保能力，扩大服务覆盖面。四是整合各类政策基金，明确用于支持乡村振兴的比例，细化财政金融支农组合政策，设立乡村振兴担保基金，并通过贷款风险补偿金、贷款贴息等政策，调动金融机构的积极性。
（四）探索为民服务综合平台，解决瓶颈问题
一是建议以村民委员会牵头，采取联合式、合作制等模式，试行“每人一股”方式设立农业合作社，完善“资产连接、价格保护、利益共享、风险共担”机制，把零散资源集中起来，强化规模经营，开拓销售渠道。二是探索“金融+供销”等合作模式，推动创新“产、供、销”一体化、可持续的为农服务体系，带动农户专业化生产，提升产品档次和附加值，增强市场竞争力。三是结合实际挖掘打造“一村一品”，结合特色品牌、原产地标识等优势，把特色产业做好做长，把附加值留在农村。可以因地制宜配套建立小型加工厂（点），吸引闲置劳力就业，促进增收。四是加强物联网、大数据等现代技术在农村物流的应用，合理健全补贴机制，健全完善农村物流供应链，有效对接，降低成本。
（五）完善助农为民政策体系，激活要素资源
一是在确保基本农田、粮田不减少的情况下，制定完善资源利用规划，并明确目标，逐步推进，在国土规划编制、建设用地计划指标等方面优先保障乡村振兴需求。二是立足当地资源条件，在充分调研的基础上，推动实施农、文、旅等融合发展的乡村振兴“新样板”。以适当增量投入激活存量资源，增强内生发展动力。三是在乡村振兴产业发展中植入“工业”元素，盘活闲置资产，加大项目招引，提升承载能力，做大规模总量，打造新的经济增长点，辐射带动农业增效、农民增收。四是完善人才内培外引进机制，培养一大批懂技术、懂市场、懂农业的“土专家”“田秀才”等实用型人才，对外引进经营管理、环境治理、文化传播等人才，特别是让曾经“走出去”的成功人士“走回来”，把在外积累经验、技术以及资金带回来反哺家乡。五是加快农村养老服务体系建设，纳入政府民生实事重点工程，在强化公办养老的同时，吸引社会民营资本参与，在镇区新建集中养老中心，采取市场化运营模式。为金融加大信贷支持提供载体。六是相关部门组织人员对照国家乡村振兴政策，把现有的项目编制项目书积极向上争取资金支持。
通过政府、银行、镇村、主体等多方面联动协作，搭建相关平台、优化政策支持、打破资源瓶颈、发挥促进效应，进一步发展壮大乡村振兴的主体、项目和载体，为金融服务乡村振兴提供广阔空间，从而进一步加大金融支持和产品服务力度，扶持农村优质产业，带动当地农民就业，增加农民收入，从源头上推动乡村振兴取得积极成效。