银行“不好意思说”的暴利和实体经济的艰难，这是2011年留给中国经济最尖锐的一个对比。银监会2月17日发布的数据显示，银行业金融机构2011年总资产113.28万亿元，同比增长18.9%。商业银行净利润则达到创纪录的10412亿元。也就是说，商业银行在去年平均每天赚得约28.5亿元。银行业的暴利究竟是怎样“炼成”的？如此旺盛的盈利能力是否可以令整个中国经济从中获益呢？
当企业困窘遭遇银行“暴利”：银行服务实体经济何时到位？
近期，民生、华夏等多家股份制商业银行公布了２０１１年业绩快报，多数银行盈利增速近５０％。金融问题专家赵庆明指出，２０１１年国有大型商业银行全年净利润增幅将超２０％，而股份制商业银行普遍将超过４０％。
在感叹银行利润连续多年实现高增长的同时，我们却看到近年实体经济发展面临不少困难。一些中小企业资金困窘，盈利能力下降，出现亏损，甚至濒临倒闭。金融本应推动经济增长，但目前银行单方面攫取过多利润，实体经济的企业特别是中小企业利润变薄。
数据显示，去年前三个季度，中国商业银行累计实现利润８１７３亿元，同比增长３５．４％，人均利润近４０万元。而中国规模以上工业企业去年前三个季度实现利润３．６８万亿元，除去个人所得税，人均净利润不过３万元。银行的人均净利润是工业企业的１２倍。
光大银行副行长林立日前接受记者采访时坦言，２０１１年该行净利润预计增幅达到４２．０２％，这主要得益于去年信贷规模控制从紧，资金成为稀缺资源，定价能力上升。
２０１１年，银行议价能力大幅提升，对中小企业的贷款利率上浮了２０％至５０％。部分银行甚至将存款作为发放贷款的前提条件，在实体经济面临资金困境之时趁火打劫，这怎能不叫实体经济心寒？
中央财经大学金融学教授郭田勇认为，银行是为实体经济服务的，但目前实体经济亏损和银行“暴利”冰火两重天的现象，让人不禁要质问银行，服务实体经济的职责是否履行到位？
“２００５年和２００６年，国内银行利润增长也非常迅猛，但并没有质疑银行‘暴利’的声音，这是因为当时实体经济发展势头也很好。”郭田勇说，“而现在，实体经济正在经历后金融危机的挑战，银行本应倾力相助，不该见钱眼开，恃强凌弱。”
利率市场化战鼓再鸣 利差是“暴利”的罪魁祸首？
目前，利差收入对银行利润的贡献度普遍超过８０％。2０１１年１年定期存款利率是３．５％，而１年至３年的贷款利率为６．６５％，粗略计算，利差超３％，这是国外一些银行望尘莫及的。在现行的利率体制下，银行有了天然庇护，垄断日渐形成。
竞争是垄断的克星。全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵近日表示：“我们如果想打破信贷市场上的垄断局面，就需要更多地培养中小金融机构。”
郭田勇也表示：“既然无法简单给出合理利差的标准，就应完全把利率放开，自动定价，充分竞争才合理。”
在一片质疑声中，利率市场化的战鼓再鸣。２０１２年全国金融工作会议提出，加快培育市场基准利率体系，引导金融机构增强风险定价能力。
中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰指出，在现行利率体系下，在贷款利率不动的情况下，提高银行的存款基准利率的存款单边加息具有可操作性，同时可适时降低存款准备金率。
近期，申银万国分析师在一份研究报告中指出，２０１１年银行的高息差增长，不会再次出现在２０１２年，保持稳定息差和存款成本的银行才能稳定成长。
赵庆明认为，利差大并不意味着盈利能力强，也不能将银行“暴利”简单归结于此，但应切实考虑转型之路。
随着利率市场化改革不断推进，不少银行也意识到利差优势将逐渐减小，已从去年着手增加扶植小、微企业的力度，但目前收效甚微，服务实体经济还待发力。
中间业务发展迅猛 理财、收费乱象何时终？
数据显示，去年前三季度１６家上市银行的手续费及佣金净收入达到３２０４亿元，同比增长４４．５％，增速明显超过利息净收入。但是作为各家银行发展转型的业务重点，中间业务在蓬勃发展的同时也伴生了不少乱象。
去年，理财产品的火爆销售为中间业务盈利狠添了一把柴。据测算，２０１１年有统计的全部８７家商业银行发行理财产品超２万只，较２０１０年增长近１倍。
但本想靠理财“跑赢”ＣＰＩ的百姓，却遭遇了不少理财陷阱：某国有银行一款高端理财产品两年累计净亏达１６．４５％；某股份制银行违规推介理财产品并致人亏损；一些银行利用理财产品揽储、腾挪信贷的事情屡见不鲜。
与此同时，百姓还在五花八门的收费项目中，花钱买气受。资料显示，２００３年银行收费项目仅３００多种，而新出台的《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目已多达３０００种，增加了近１０倍。
虽然四大行声明“未停办存折业务”，但近日“以卡代折多收费”的争论并未停息，银行收费问题再次被人诟病。
郭田勇认为，收费定价过程应公开透明，反复论证，并有外部监督。既不能让银行不赚钱，也不能一本万利。
近日，银监会针对贷款和服务收费展开专项治理，对存贷挂钩、违规收费、高息揽储等方面的问题出手整顿。新近出台的《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》要求银行明码标价，提高某项服务的收费价格或新增收费项目，须提前上报。
专家表示，今后银行中间业务依靠贷款的变相收费和对百姓的肆意盘剥，是无法延续其高增长的。在去年发展改革委等部门叫停银行部分收费项目的基础上，相关部门应该继续推动银行降低其手续费标准。让百姓享受物超所值的服务，才是中间业务可持续发展的未来。（半月谈网/记者 吴雨 刘琳）
各方评论
银行业赚钱不能光靠息差
2011年我国商业银行净利润突破万亿元，增幅三成多。在去年我国制造业盈利普遍下降的情况下，银行业成为最赚钱的行业之一。有专家测算，银行业人均净利润是规模以上工业企业人均净利润的12倍。
非利息收入占比19.3%，这一数字值得关注。也就是说，息差贡献了我国商业银行净利润的八成。从盈利结构看，与国外银行主要依靠中间业务盈利相比，我国商业银行的经营仍然非常粗放。
应该看到，息差收入在很大程度上还源于我国非市场化的利率制度。央行规定了存款利润的上限和贷款利率的下限，而在存款利率上限和贷款利率下限之间，规定了较大的息差空间。
近些年为推动贷款利率市场化，央行、银监会还不断提高了贷款利率的上浮标准。在去年货币政策相对紧缩的背景下，这种不对称的调整，使得息差还在不断加大，银行赚钱的空间越来越大。2011年商业银行的净息差达到了2.7%。
商业银行业的高利润固然可喜，但其危害也不容忽视。一方面，存款利率一定程度被压低，居民存款负利率长期存在，百姓财富被物价上涨所侵蚀。部分投资者选择民间借贷等方式理财，使得我国民间借贷规模不断扩张，积聚了一定的金融风险。
另一方面，银行贷款利率提高、利润不断增长，提高了实体企业的融资成本，挤压了其他行业利润空间，一定程度恶化了实体经济环境，增大了经济风险。
银行利润建立在企业发展的基础上，本该大力为实体经济服务，而如今的局面却成了银行业依靠息差，两头挤压，坐地收钱。长此以往，将不利于中国经济可持续发展。有关部门应加快推进利率市场化改革，助推银行业转型升级。（人民日报，文 刘先云）
银行收费该好好清理了
“这么多年用惯了存折，银行咋说不办就不办了呢？”面对一些银行停办储蓄存折，新开户时只能办银行卡的新规，不少老年人感到很不适应。的确，大多数老年人很少投资理财、刷卡消费，要学会银行卡怎么用并不是一件容易的事，他们上银行主要就是存钱、取钱，一张存折既方便又直观。
银行为什么要弃折办卡？银行方面辩称，此举符合科技进步的历史趋势，可以达到节约纸张和环保目的。然而，在这一冠冕堂皇理由的背后，却不难发现利益的驱动：办一张存折，银行只向客户收取5元开户费；而办一张银行卡，不但可以收10元开户费，还可以收年费、小额账户管理费等多种费用。
而由银行卡派生出来的各种收费，比如网银U盾费、ATM机跨行取款、转账等费用更是可观。可以说，银行卡就像是银行的“摇钱树”，鼓励客户办卡也一直是银行销售人员拼业绩的一项重要内容。
这两年，受经济大环境的影响，大多数企业盈利越来越难。而银行业的利润却保持了高增长，成为最赚钱行业。银行利润肥厚的原因之一，就是名目繁多的中间业务收费。数据显示，2011年前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%。
然而，“手续费”赚得并非百分百的光彩：有不少属于“巧立名目收起来、明里暗里涨起来”的乱收费。统计显示，国内银行业的收费项目7年间增加了10倍。相关部门曾三令五申取缔银行乱收费，但一些银行无动于衷，或打“擦边球”继续瞒收瞒报，或以创新服务为名开设新的收费项目。
银行收费越来越多，助推了银行的暴利，更损害了消费者利益。归根到底，还是其垄断地位使然。目前，几大国有银行在市场上占比达到七八成，其他商业银行为数不多。这在收费上很容易“一呼百应”，形成实际上的价格同盟。乱收费不仅让普通储户很无奈，中小企业对于银行贷款过程中捆绑收费、强制收费、只收费不服务等行为，也只能默默承受。
清理银行乱收费、遏制银行暴利，必须打破垄断。要大力推进股权多元化，放宽准入，鼓励、引导和规范民间资本进入金融服务领域，参与银行改制和增资扩股，扶持新的经营主体，弱化国有大银行在一些涉民业务上的垄断地位。目前，一些小股份制商业银行以“零收费”吸引客户，诚望这样的“异军”能够快速“突起”，为百姓提供更多的选择和更优的服务。
清理银行乱收费，还要加大监管力度，建立合理的银行收费机制。银行业的产品和服务，哪些项目应该收费、收多少费，不能由银行自己说了算。监管部门要切实提高监管的有效性，对以卡代折等苗头性问题及时表态、坚决制止。
同时，加大对违规机构的惩处力度。畅通投诉渠道，投诉热线有人听、处理结果有人跟，哪怕只是乱收几毛钱的“小案子”，也要问责到人，给社会公众一个明确的交待。近日，银监会再次发文对银行乱收费行为进行专项整治，希望这次“严打”能见实效、得民心。
银行业与时俱进，不断提高经营水平和服务水平的科技含量，给消费者带来的便利不可否认。但不论怎样改进，都要考虑到各类客户的利益，以人为本、循序渐进。若以花哨的借口欺瞒客户，丢掉诚信立业的根，不仅踩不上时代的节拍，而且会被时代淘汰。（人民日报，文 刘先云）
扩展阅读
“乌龙”统计制造的暴利话题？
2月18日，新华社发布了一篇题为《去年商业银行净利润达2.65万亿元》的新闻稿，不仅“制造”了银行利润，也“制造”了话题。
19日，中国银监会新闻发言人在微博上称，银行利润被新华社激增。他解释称：“这个错误的数据是这样形成的：全年+前三季度+前二季度+第一季度。重复计算的数据不止一半。”
银监会微博质疑
2月17日，中国银监会发布2011年商业银行净利润数据，第一季度为2635亿元，第二季度累计数5364亿元，第三季度累计数8173亿元，第四季度累计数(即全年)10412亿元。2月18日，新华社记者经过重复相加后，刊登了上述新闻稿。
新闻稿发布后，外界并未对数字引起太多猜测和争议。直至2月19日上午8点04分，中央财经大学金融学院教授韩复龄在新浪微博上毫不留情地指出：“数据不准，银行总利润1万多亿元，最大的工行2000亿元，五大行市场份额占70%。” 韩复龄最后调侃道：“难不成中国有13个工行？”
紧接着，10点52分，中国银监会新闻发言人也在微博上发贴，质疑新华社数据。
上述两条微博发出后，掀起了轩然大波。银行业内人士则大多认为这是个技术性错误，担心这一统计通过外媒传播后引起更大的误会。上海银监局一官员在微博上的言语充满惊讶：怎么会这样计算？外媒怕也被搞乱了吧。
外行集体性麻痹
事实上，稍微留心下历年数据，便不难发现“2.65万亿元”的荒谬之处。银监会2010年报显示，2010年银行业金融机构实现税后利润8991亿元，同比增长34.5%。若按“2.56万亿元”计算，相当于2011年银行业金融机构利润同比翻了三番。在去年国际金融动荡不安、国内通胀高行经济走弱的形势下，可谓羡煞他人。
有意思的是，该消息在发布一天后才被人指出错误所在。有网友将此现象称为“外行的集体性麻痹”，“中国金融业的利润和收入极高，媒体说多高，外行都相信”。
公开资料显示，截至2月6日，7家披露2011年业绩快报的上市银行净利润均在35%以上。刚刚更名的深发展A一马当先，预计2011年净利润为100亿-106亿元，同比增幅在60%与70%之间。民生银行和华夏银行则均预测去年净利润会比上年同期增长50%以上。不久前，民生银行行长洪琦还在公开场合表示，银行的利润高得吓人，都不好意思说了。
值得注意的是，银行业待遇也异常优厚。就拿年终奖来说，据某论坛爆料，一些国有银行基层支行业务主管年终奖普遍在10万元以上，部分还高到“不好意思公布”的程度。某股份制银行上海分行信贷部一位负责人还向记者透露，他们普通柜台员工年均工资就有9万多元，但“离其他银行还有一段距离”。
银行需“哺乳”实业
银行的高利润与高奖金到底从何而来？上述银行人士告诉记者，今年银行信贷额度受到限制，但贷款需求源源不断，银行主动权在手，议价能力显著提升，业务完成情况较好。
但在不少业内人士看来，在负利率依旧的状况下，银行净息差的不断上升是银行业盈利快速增长的关键因素之一。央行去年连续7次调准收缩流动性，更是提升了银行的议价能力，让其通过以价补量取得超额收益，大发调控财。
一位ID为“金融黄埔网”的网友更是撰文指出，银行业的高利润主要是由于国内银行实行严格的准入制，银行资源的稀缺导致我国长期以来处于资金短缺状态，以及由此带来的存贷款的高利差收入。
此外，存贷款利率迟迟不能市场化，政府人为规定存款利率上限、贷款利率下限，形成“利差保护格局”。与欧美银行不足1%的利差相比，我国5%以上的利差收入能让银行业旱涝保收，即使出现坏账也有央行兜底。
分析人士认为，事实上，高利润大部分由中小企的“血泪”构筑而成。去年银根缩紧，银行议价能力变相提升，中小企贷款利率普遍上浮30%到50%左右，这给挣扎在原材料及劳动力成本双上涨、对外贸易锐减、资金链紧绷泥淖中的中小企造成巨大冲击。专家呼吁，中小企是实体经济最广泛的基础，银行与企业唇齿相依，在当前应多“哺乳”实业，促使经济继续保持平稳快速增长。（国际金融报，记者 卫容之 李慧）
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